Chcesz kupić ubezpieczenie zdrowotne w 2024 roku? Uważaj na te wyłączenia od odpowiedzialności

Nie każdy wie, że ubezpieczenie zdrowotne wcale nie pokrywa wszystkich kosztów leczenia. Możliwość otrzymania finansowego wsparcia i jego wysokość zależą od zapisów w OWU – Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia. Jakie są najczęstsze sytuacje, w których chory nie uzyska pieniędzy? Z czego to wynika?

Jeśli masz wykupioną polisę na życie, musisz wiedzieć, że są sytuacje, w których towarzystwo ubezpieczeniowe może odmówić wypłaty środków. Ta wiedza może okazać się bardzo przydatna.

Okres karencji w ubezpieczeniu na życie

Większość polis zakłada okres karencji, czyli czas, w którym ubezpieczony nie otrzyma odszkodowania – nawet jeśli zachoruje na chorobę objętą ochroną. Zazwyczaj jest to kilkadziesiąt dni od momentu wykupienia ubezpieczenia, ale wszystko zależy od indywidualnej oferty towarzystwa. Okres karencji ma za zadanie zabezpieczyć ubezpieczyciela np. przed sytuacją, w który chory spodziewa się diagnozy poważnego schorzenia w kolejnych dniach i chce od razu uzyskać pieniądze na leczenie. Zapobiega to nadużyciom.

Najczęstsze ograniczenia od odpowiedzialności w polisach zdrowotnych

Polisy zdrowotne (w tym także ogólne ubezpieczenia na życie) mają swoje OWU. Znajdują się tam informacje na temat zakresu obowiązywania ochrony oraz sytuacji, w których nie można liczyć na odszkodowanie. Lista takich wyłączeń od odpowiedzialności różni się w zależności od wykupionego produktu i firmy ubezpieczeniowej. Niektóre pozycje pojawiają się jednak w prawie wszystkich polisach.

Najczęstsze wyłączenia od odpowiedzialności w ubezpieczeniu zdrowotnym to:

• choroby istniejące przed zawarciem umowy – jeśli ubezpieczony chorował przed podpisaniem umowy i nie poinformował o tym ubezpieczyciela, firma odmówi świadczenia;
• zatajenie istotnych informacji – ubezpieczyciele mogą odmówić wypłaty, jeśli w momencie zawierania umowy osoba ubezpieczona nie ujawniła pełnych informacji o stanie swojego zdrowia;
• celowe działanie – samobójstwo lub okaleczenie wynikające z celowego działania ubezpieczonego;
• śmierć lub choroba w wyniku katastrof naturalnych – niektóre ubezpieczenia wyłączają odpowiedzialność w przypadku śmierci w wyniku trzęsień ziemi, huraganów, powodzi i innych katastrof naturalnych;
• szkody wynikające z pracy o podwyższonym ryzyku – leczenie niektórych urazów i chorób wynikających z takiej pracy może być wyłączone od odpowiedzialności, ale niekiedy da się tego uniknąć poprzez rozszerzenie polisy. Wykupienie szerszej ochrony jest dobrym wyborem w sytuacji, gdy pracujesz na wysokości, masz kontakt z substancjami chemicznymi i w podobnych przypadkach;
• szkody wynikające z uprawiania sportów ekstremalnych – polisy często wyłączają odpowiedzialność za wypadki powstałe podczas uprawiania ryzykownych sportów, takich jak wspinaczka wysokogórska, nurkowanie na dużych głębokościach czy skoki spadochronowe, chyba że wykupi się dodatkową ochronę;
• śmierć w wyniku działań wojennych, zamieszek lub aktów terrorystycznych – większość ubezpieczycieli nie obejmuje ochroną sytuacji związanych z wojną, zamieszkami czy terroryzmem;
• problemy zdrowotne wynikające z wykonanych zabiegów kosmetycznych i operacji plastycznych – jeśli zabiegi te nie miały charakteru medycznego;
• choroby lub wypadki wynikające z prowadzenia działalności przestępczej – jeśli śmierć lub choroba nastąpiły w wyniku działań przestępczych ubezpieczonego, ubezpieczyciel może nie wypłacić świadczenia.

Takich wyłączeń od odpowiedzialności może być zdecydowanie więcej. Wszystko zależy od rodzaju wkupionej polisy i ogólnej polityki towarzystwa. Z tego powodu, zanim zakupisz ubezpieczenie zdrowotne, sprawdź OWU.

Wyłączenia od odpowiedzialności, podobnie jak okres karencji, mają za zadanie uchronić firmę ubezpieczeniową przed nadużyciami ze strony klientów. Zdarzają się bowiem sytuacje, w których ubezpieczony sam wyrządza sobie szkody (np. okalecza się lub świadomie doprowadza do wypadku) tylko po to, by otrzymać pieniądze z odszkodowania.

Jak wybrać ubezpieczenie zdrowotne, które zapewni najszerszą możliwą ochronę?

Wybierając ubezpieczenie na życie, warto porównać co najmniej kilka dostępnych opcji. Najważniejszy jest zakres obowiązywania polisy, maksymalna kwota odszkodowania i wspomniane wyłączenia od odpowiedzialności. Za lepszej jakości ubezpieczenie trzeba zwykle zapłacić więcej, ale takie rozwiązanie ma uzasadnienie. Pozwala bowiem na zachowanie spokoju ducha, zwłaszcza gdy nie masz dużych oszczędności, które umożliwiłyby pokrycie kosztów leczenia w razie nagłego zachorowania.

Obecnie możesz bez problemu kupić ubezpieczenie na życie online. Takie rozwiązanie pozwala na wygodne porównanie zakresu obowiązywania i cen poszczególnych produktów. Wystarczy wpisać najważniejsze informacje o sobie i poszukiwanym typie polisy, a system przedstawi dostępne opcje.

Przed zakupem ubezpieczenia zdrowotnego warto dokładnie zapoznać się z Ogólnymi Warunkami Ubezpieczenia (OWU), aby uniknąć nieprzyjemnych niespodzianek związanych z wyłączeniami odpowiedzialności. Odpowiednio dobrana polisa z szerokim zakresem ochrony i minimalnymi ograniczeniami lub dodatkowymi rozszerzeniami zapewni większe bezpieczeństwo i spokój ducha na wypadek nagłego zachorowania bądź nieszczęśliwego wypadku.