Ubezpieczenie na życie - na jakie elementy w umowie należy zwrócić uwagę

Dlaczego ubezpieczenie grupowe nie jest wystarczające?

Jeśli przystąpiłeś do ubezpieczenia na życie w pracy, to świetnie! To jedna z form zabezpieczenia finansowego bliskich. Jednak, dlaczego nie jest wystarczająca? Pracodawca często przedstawia swoim pracownikom gotową ofertę, na którą nie mają oni wpływu i nie mogą zmodyfikować jej, by warunki były dopasowane do indywidualnych potrzeb. Nie ma też wyboru ubezpieczyciela. Chociaż składka na ubezpieczenie grupowe jest zazwyczaj bardzo korzystna, trzeba wiedzieć, że idzie za tym niska suma ubezpieczenia. Okazuje się, że gdy dojdzie do zdarzenia objętego polisą, np. śmierci ubezpieczonego, bliscy otrzymają niewielką kwotę, stosowną do sumy ubezpieczenia.

Osoby, które mają na utrzymaniu rodzinę i chcą, by suma ubezpieczenia była dostosowana do potrzeb finansowych bliskich, a także pragną mieć wpływ na wybór oferty i warunków ubezpieczenia, powinny zdecydować się na indywidualne ubezpieczenie na życie. Co ważne, jeśli dojdzie do zdarzenia objętego polisą, np. śmierci, można liczyć na świadczenie zarówno z ubezpieczenia grupowego, jak i indywidualnego.

Jakie ubezpieczenie na życie wybrać?

Wszystko zależy od Twoich potrzeb. Czy zależy Ci tylko na podstawowym ubezpieczeniu na życie, które zapewnia świadczenie dla bliskich w razie Twojej śmierci? A może chciałbyś chronić się też finansowo w trudnej sytuacji życiowej np. niezdolności do podejmowania pracy zarobkowej czy nagłego zwolnienia? Również na taką ewentualność możesz się zabezpieczyć.

Jakie ubezpieczenia na życie wyróżniamy?

Dowiedz się, jakie rodzaje indywidualnych ubezpieczeń na życie znajdziesz na rynku i zdecyduj, które z nich wybrać. Oto najczęściej pojawiające się oferty:

Ubezpieczenie na wypadek śmierci

To forma wsparcia dla bliskich, tzw. uposażonych w umowie, czyli upoważnionych do odebrania świadczenia. Otrzymują oni wsparcie finansowe w ramach polisy, jeśli ubezpieczony umrze.

Ubezpieczenie na dożycie

To jedna z form oszczędzania na emeryturę. Świadczenie jest wypłacane ubezpieczonemu, gdy dożyje on końca umowy. Jeśli umrze w trakcie jej trwania, świadczenie wypłacane jest bliskim. Jest to więc ciekawa alternatywa dla klasycznej "życiówki".

Ubezpieczenie mieszane

Jak sama nazwa wskazuje, to "podwójne" ubezpieczenie. Pełni zarówno funkcję ochronną, jak i oszczędnościową/inwestycyjną. Część składki przeznaczana jest bowiem na konto oszczędnościowe lub inwestycyjne.

Ubezpieczenie posagowe

Ten rodzaj ubezpieczenia na życie skierowany jest do dzieci ubezpieczonego. Środki wypłacane są, gdy dziecko ukończy 18 lat. To także forma wsparcia finansowego w razie śmierci rodzica.

Ubezpieczenie z funduszem inwestycyjnym

To rodzaj polisy, której celem jest inwestowanie. Część składki przeznaczana jest właśnie na fundusze inwestycyjne. Dzięki temu można pomnażać kapitał, jednak trzeba pamiętać o ryzyku, które wpisane jest w inwestowanie pieniędzy.

Decydując się na ubezpieczenie na życie, warto postawić też na dodatkowe wsparcie w postaci ubezpieczenia na zdrowie. Prywatny pakiet medyczny zapewni dostęp do opieki medycznej w niepublicznych placówkach, z którymi dane towarzystwo ma podpisaną umowę. Co ważne, w wielu przypadkach można objąć ochroną także swoich bliskich, również seniorów.

Na co zwrócić uwagę, kupując ubezpieczenie na życie?

Jeśli podjąłeś decyzję o zakupie indywidualnej życiówki, musisz rozważyć też kilka kwestii.

Ubezpieczenie powinno być bowiem jak najbardziej dopasowane do Twoich potrzeb.

Rodzaj ubezpieczenia

Po pierwsze, odpowiedz sobie na pytanie, jakie cele ma spełniać polisa na życie. Czy ma to być ochrona dla bliskich w razie Twojej śmierci? A może chcesz zbudować kapitał na przyszłość? Od tego, jaką funkcję ma spełniać ubezpieczenie, zależy rodzaj polisy, którą wybierzesz.

Zakres polisy

To kolejna sprawa do przemyślenia. Polisa może zapewniać świadczenie na wypadek śmierci ubezpieczonego, ale i jego trwałej niezdolności do pracy czy nieść pomoc w spłacie kredytu w razie śmierci głównego żywiciela rodziny. Towarzystwa oferują różne formy wsparcia w ramach dodatkowych opcji. By poznać dokładny zakres i warunki ubezpieczenia, trzeba zapoznać się z Ogólnymi Warunkami Ubezpieczenia (OWU). To dokument, w którym znajdują się wszelkie zapisy odnośnie do umowy.

Wysokość sumy ubezpieczenia

Od tego, jak wysoka suma ubezpieczenia (SU) zostanie ustalona przy podpisaniu umowy, zależy ostateczna kwota, jaka zostanie wypłacone w razie zdarzenia objętego polisą. Ważne, by suma ubezpieczenia była adekwatna do potrzeb życiowych czy zobowiązań np. raty kredytu. Chociaż niska kwota SU oznaczać będzie niewielką składkę, trzeba pamiętać, że towarzystwo będzie odpowiadać tylko do tej kwoty, a więc nie wypłaci większego świadczenia. Trzeba jednak dostosować wysokość sumy ubezpieczenia do możliwości finansowych i budżetu, tak aby składka nie nadszarpnęła go zbyt mocno. Jeśli nie wiesz, jaką kwotę wybrać, najlepiej skonsultować się z doradcą ubezpieczeniowym, który na podstawie swojego doświadczenia pomoże podjąć właściwą decyzję.

Renoma towarzystwa

Wybierając ofertę, warto prześwietlić towarzystwo ubezpieczeniowe pod kątem rzetelności i wiarygodności. Opinie klientów na temat różnych marek bez trudu można znaleźć w internecie. Dzięki nim dowiesz się, czy towarzystwo wypłaca terminowo świadczenia i czy obecni klienci są zadowoleni ze współpracy z nim.

Okres trwania umowy

W przypadku ubezpieczeń na życie do czynienia mamy z umowami krótkoterminowymi i długoterminowymi. Na przykład ubezpieczenia grupowe często zawierane są na okres 12 miesięcy, podczas gdy inne mogą trwać dłużej, np. 5, a nawet i 30 lat w przypadku ubezpieczenia na dożycie. Trzeba pamiętać, że podczas trwania umowy trzeba będzie opłacać składki, dlatego wybór odpowiedniego okresu jest tak ważny.

Okres karencji

Jeśli chodzi o ubezpieczenia na życie, towarzystwa bardzo często zabezpieczają się, stosując okres karencji. To czas, kiedy świadczenie nie zostanie przyznane, pomimo że zaszło zdarzenie ubezpieczeniowe. Okres ten może być różny w zależności od sytuacji. Na przykład niektóre firmy nie wypłacą odszkodowania za pobyt w szpitalu w związku z chorobą, jeśli od podpisania umowy nie minęło 3 miesiące. Z kolei w przypadku urodzenia dziecka, karencja może wynosić 9 miesięcy. Taki zapis w umowie ma na celu przeciwdziałanie nieuczciwym praktykom i wyłudzaniom odszkodowań.

Wyłączenia odpowiedzialności

Towarzystwa ubezpieczeniowe nie wypłacają świadczeń z tytułu ubezpieczenia na życie w każdej sytuacji. Są takie, kiedy mogą tego odmówić. Nazywa się je wyłączeniami odpowiedzialności. Chociaż każde towarzystwo może ustalić listę takich okoliczności indywidualnie, najczęściej w tzw. życiówkach mamy do czynienia z następującymi wyłączeniami odpowiedzialności:

• samobójstwo,
• samookaleczenie,
• przedawkowanie leków,
• prowadzenie pojazdu pod wpływem alkoholu i środków odurzających,
• zgon z powodu zatajonej przed ubezpieczycielem choroby,
• umyślne popełnienie przestępstwa,
• itd.

By dowiedzieć się, kiedy dane towarzystwo nie przewiduje wypłaty odszkodowania, należy zapoznać się z warunkami OWU. Dokument ten powinien być do wglądu jeszcze przed podpisaniem umowy.

Gdzie kupić ubezpieczenie na życie?

W odpowiedzi na pytanie: "Jakie ubezpieczenie na życie wybrać?" pomoże nowoczesne narzędzie, jakim jest internetowa porównywarka ubezpieczeń na życie, która dostępna jest na stronie firmy CUK Ubezpieczenia. Dzięki niej będziesz mógł poznać kilka ofert ubezpieczeniowych, porównać je między sobą np. pod kątem dodatkowych korzyści, dopasować wysokość składki do swoich możliwości finansowych, a także opłacić wybraną opcję online.